Комиссию, взимаемую российскими банками в рамках кредитных договоров, надо спасти. Об этом заявил в ходе конференции «Правовое регулирование кредитных договоров: практика, проблемы и перспективы» вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. Для этого, по его словам, необходимо обеспечить свободу способов определения цены договора на законодательном уровне.

Иванов пояснил, что российские нормативно-правовые акты учат банки и их клиентов рассматривать кредит как возмездную услугу. В то же время, напомнил он, Гражданский кодекс РФ регламентирует ценообразование соглашения о займе так же, как по договору подряда, предполагающему несколько элементов цены, которые отражаются в смете. В связи с этим для сохранения за банкирами права взимать комиссии важно, по его словам, правильно описать их в договоре займа в качестве составных элементов цены и уйти от идеи о том, что комиссия олицетворяет плату за отдельную услугу.

«Легально процент нигде не определен, однако интуитивно понятно, что это часть вознаграждения банка, которая зависит от срока выданной ссуды», — отмечает финансист. Иванов пояснил, что на самом деле сумма кредитного договора включает в себя четыре основных элемента: это сама сумма выданных заемщику денежных средств (непроцентная часть), вознаграждение банку за расставание с капиталом (процент по кредиту), компенсация издержек банка в связи с предоставлением средств в рост, а также плата заемщика за сопутствующие услуги.

ГК РФ не запрещает финансовым учреждениям, дающим клиентам деньги в рост, устанавливать индивидуальные вознаграждения, не зависящие от срока ссуды. Но банкиры, как поясняет Иванов, «попали в заложники терминологии». «Нужно просто уйти от этого термина («комиссия»)», — призывает вице-президент ассоциации «Россия».

В частности, одним из способов «легализации» комиссии, которая сейчас рассматривается как плата за некую услугу, может стать трактовка этого элемента цены кредитного договора как авансового платежа по проценту за пользование выданными банком деньгами. В целом, по его словам, необходимо двигаться в сторону понимания, что комиссия не взимается за отдельные услуги в рамках кредитного договора, а просто является одним из элементов его общей цены.

В связи с этим Иванов выделяет два основных направления развития регулирования банковского сектора российской экономики. Во-первых, необходимо четкое установление «ростовщических пределов», то есть создание универсального способа расчета процентного вознаграждения финансовых учреждений. Второе направление — стандартизация форм кредитных договоров, включающих все типы розничных и синдицированных кредитов.

«Главное — описать как можно большее количество банковских комиссий как обычаи делового оборота, — подчеркнул Иванов. — Тогда мы сможем вести продуктивный диалог с правительством и Высшим арбитражным судом, направленный на спасение банковских комиссий».